Tras el sorpresivo colapso de Silicon Valley Bank y Signature Bank, se debate en redes sociales si los depósitos bancarios, en cooperativas de ahorro y crédito o uniones de crédito federal están seguros.

Mientras en Estados Unidos, diversos reportes periodísticos apuntan a que los reguladores siguen de cerca los flujos de capital en el sector financiero para identificar otras posibles corridas de depósitos, repasamos qué protecciones tienen los consumidores, cuando confían su dinero a una entidad dentro del sistema financiero estadounidense.

¿Quién responde por mis depósitos cuando una institución financiera fracasa?

En Estados Unidos, incluyendo a Puerto Rico, existen dos aseguradores de depósitos que fueron la respuesta a puntos de inflexión del sistema financiero: la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, en inglés) y la Administración Nacional de Uniones de Crédito (NCUA, en inglés).

La primera nació en 1933 luego de la Gran Depresión y en respuesta al colapso de la economía y del sistema financiero estadounidense hace casi un siglo. La segunda aseguradora también fue creada por el Congreso estadounidense en 1970 para uniformar la supervisión de las cooperativas federales, separándoles así de la estructura de la FDIC. Además, en ese momento, la primera economía del mundo atravesaba por una profunda estanflación que posteriormente, contribuyó a la llamada crisis de los “Savings & Loans” para la década de 1980.

Aunque son aseguradores, ambas entidades ejercen funciones regulatorias sobre las entidades que aseguran. La FDIC responde por los depósitos en bancos comerciales. NCUA hace lo propio con las uniones de crédito o las llamadas cooperativas federales.

En Puerto Rico, existe un tercer asegurador: la Corporación de Seguro y Supervisión de Cooperativas (Cossec), principal monitor de las cooperativas de ahorro y crédito.

Los seguros de depósitos han variado con el tiempo,

Según las divulgaciones de las tres dependencias, con ciertas variaciones, cada una asegura los depósitos de consumidores, entidades corporativas e incluso, gobiernos, hasta $250,000 en las instituciones o entidades que, en efecto, cumplan con el pago de estos seguros.

¿Cómo funciona el seguro de depósitos?

Cada asegurador tiene sus particularidades, pero en términos generales, el seguro se activará para proteger hasta un máximo de $250,000 por cada cuenta de depósito que exista en la institución fallida.

Hay ciertas entidades financieras que podrían contar con sus propios seguros, pero ello es distinto a los seguros de la FDIC, NCUA y Cossec.

¿Si tengo más de $250,000 en mi cuenta y la institución cierra, qué pasa?

Si la institución llegara a fracasar, el asegurador correspondiente tomará el control de la entidad y establece, en la mayoría de los casos, una entidad transicional para que opere la institución hasta su eventual venta o liquidación. Como parte de ese proceso, el asegurador utilizará los recursos que tenga la entidad para reponer el dinero o el seguro responderá por los depósitos hasta un máximo de $250,000, según las condiciones que apliquen.

La protección aplica a cuentas individuales y conjuntas, al igual que ciertas cuentas institucionales por cada institución.

Por decisión del gobierno estadounidense, los depósitos de todos los clientes de SVB y Signature serán honrados, aunque estos excedan el tope de $250,000. Se trata de una decisión histórica, debido a que la mayoría de los balances en las cuentas bajo la custodia de estas instituciones excedían el máximo asegurado.

Sin embargo, en los años 2010 y 2015, cuando en Puerto Rico se produjo el cierre de varias instituciones financieras, la FDIC también honró los depósitos en cuentas bancarias por encima de $250,000. En esos casos, la mayoría de las cuentas sí quedaban protegidas por el seguro.

¿El seguro cubre todas las cuentas?

No. Por ejemplo, una cuenta de cheques, una cuenta de ahorros, certificados de depósito o cuentas tipo “money market” estará aseguradas. También quedarían protegidas las cuentas de retiro individual o IRAs que se identifiquen como certificados de depósito.

Además, la FDIC responde por cuentas de fideicomiso, es decir, aquellas que son para un heredero, por ejemplo, así como las cuentas de planes de retiro conocidas como Keogh o cuentas asociadas a un plan 401(k) o plan de retribución compartida (profit-sharing).

En el caso de la FDIC y NCUA, los aseguradores establecen que en una cuenta de fideicomiso, el seguro aplica por cada beneficiario hasta $250,000.

En contraste, una cuenta de inversiones no estará asegurada. Tampoco están aseguradas las acciones o instrumentos de deuda que usted pueda poseer de la institución que ha fracasado.

¿Cómo se aplica el seguro?

El seguro aplicará por cada cuenta asegurada que usted posea en cada institución.

Por ejemplo, si usted tiene una cuenta de ahorros y otra cuenta de cheques en uno o más bancos comerciales, el seguro de $250,000 de la FDIC aplicará por cada cuenta en cada institución. Y si usted posee un certificado de depósitos en una cooperativa de ahorro y crédito, allí cubrirá el seguro de Cossec hasta $250,000. Lo mismo sucedería con una cuenta de ahorros y cheques en una cooperativa federal respaldada por NCUA.

En una cooperativa de ahorro y crédito de Puerto Rico, el seguro de Cossec cubre los depósitos, pero también las acciones que usted posea de esa cooperativa.

Tengo una cuenta conjunta ¿Qué pasa en ese caso?

Las cuentas conjuntas deben estar a nombre de personas y todos los firmantes deben tener los mismos derechos para retirar depósitos de la cuenta. Con esas consideraciones y otras, la cuenta conjunta estará asegurada por un máximo de $250,000. Empero, la FDIC establece que el balance de una cuenta conjunta puede exceder $250,000 y continuar asegurada.

Por ejemplo, si dos cofirmantes en la cuenta conjunta tienen un certificado de depósito (CD) conjunto por un total de $350,000 y una cuenta de ahorros conjunta por un total de $150,000 en el mismo banco asegurado, las dos cuentas se sumarían y se asegurarían hasta $500,000, lo que otorgaría una cobertura de seguro de $250,000 para cada cotitular.

¿Qué pasa con las cuentas corporativas?

Las cuentas de depósito de corporaciones, sociedades y asociaciones no incorporadas, incluyendo organizaciones sin fines de lucro están aseguradas por la FDIC. Ahora si la entidad posee más de una cuenta en la institución bancaria, estas se sumarán y estarán aseguradas hasta $250,000. Dicho seguro sería separado del que aplicaría a los dueños de la entidad corporativa, en caso de que posean cuentas personales.

En términos generales, el seguro de la FDIC también aplica a cuentas de entidades de gobierno bajo ciertas condiciones.