Una empírica alta puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja para el préstamo hipotecario
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A la hora de adquirir el hogar deseado, contar con buen crédito te ayudará no solo a hacer tu sueño realidad, sino que también te permitirá conseguir un préstamo hipotecario con una mejor oferta.
“El que tiene el mejor crédito pagará menos por el dinero prestado”, aseguró Kenneth Pabón, oficial senior de Finanzas en tus Manos, el programa de educación financiera de Banco Popular. Agregó que el buen crédito del consumidor “le da confianza al que toma el riesgo de aprobar el préstamo de saber que se le pagará a plazos y de manera responsable”.
El crédito es la capacidad del individuo de pedir dinero prestado con la promesa de que lo devolverá en el futuro, a menudo con intereses. “Una de las herramientas que usamos para medir la capacidad de pago de una persona se llama empírica o puntuación de crédito”, explicó Pabón.
Esa puntuación, que llega hasta 850 puntos, representa la probabilidad de que el consumidor pague sus deudas a tiempo en el futuro. Mientras más alto el puntaje, mejor esa posibilidad.
Este número se calcula a base de los datos que están en el informe de crédito, documento que se elabora con la información que los acreedores envían a tres compañías de informes de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. “Ese informe es una radiografía de cómo ha sido el desempeño de la persona desde que tomó crédito por primera vez”, dijo el experto. En el documento debe aparecer cada hipoteca, préstamo o tarjeta de crédito del individuo, así como cada pago realizado y si lo hizo a tiempo o en atraso.
Un puntaje crediticio alto puede ayudar a que el préstamo hipotecario sea aprobado y a que la tasa de interés sea más baja, lo que redundará en pagos mensuales más bajos y un ahorro de dinero a lo largo del término del préstamo.
“La empírica es como una nota de escuela en que la ‘A’ comienza en 725 puntos y llega hasta 850″, indicó Pabón.
¿Cómo mantener una buena puntuación de crédito?
Establecer un buen historial crediticio requiere tiempo, por lo que recomendó comenzar a construir el crédito antes de cumplir los 21 años, ya sea con un préstamo o con tarjetas de crédito. De hecho, la antigüedad, o la cantidad de años que lleva un consumidor tomando crédito y pagando bien representa el 15 % de la empírica.
Para tener un puntaje más alto, resaltó la importancia de pagar las cuentas a tiempo, es decir, en o antes de la fecha de vencimiento. “Un 35 % de la empírica es el historial de cuán bien ha pagado la persona o si se atrasó alguna vez o no”, expuso.
Otro factor es que el consumidor no utilice más del 30 % de su límite de crédito total. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un balance de $2,000 y solo le puede cargar hasta un máximo de $3,000, eso quiere decir que le queda menos de la mitad del crédito disponible. Si en los sucesivos seis meses ese saldo no baja, provocará una disminución en la empírica. Pabón resaltó que las cantidades adeudadas afectan un 30 % del puntaje crediticio.
Para evitar pasar de dicha cifra de uso del crédito disponible, se aconseja al consumidor a saldar los balances cada mes, debido a que esto ayuda a subir la empírica. De cara a lograr la aprobación de un préstamo hipotecario, también se recomienda saldar todas las deudas que se pueda, para así no aparecer con el crédito comprometido.
Por otro lado, un criterio que equivale al 10 % de la empírica es contar con distintos tipos de crédito. Pabón explicó que hay crédito a plazo fijo, como los préstamos personales, de auto y las hipotecas, que se terminan de pagar en un determinado periodo. Asimismo, existe el crédito rotativo, como las tarjetas de crédito, que no finalizan en un plazo fijo. “En la medida en que hacemos más compleja nuestra historia crediticia, mayor es la responsabilidad, y más robusto se vuelve nuestro historial crediticio, lo que redundará en una mejor puntuación de crédito”, dijo el experto.
El último 10 % de la empírica corresponde al crédito nuevo, lo que incluye la cantidad de cuentas de crédito que ha abierto recientemente, así como la cantidad de indagaciones que se hacen cuando solicita préstamos o tarjetas. Contar con un alto volumen de cuentas nuevas o indagaciones puede indicar un mayor riesgo y puede provocar una disminución en la puntuación. Por tanto, se aconseja solo solicitar el crédito necesario y no demasiado en corto tiempo.
Para asegurarse de que la empírica refleja su realidad actual, Pabón aconsejó solicitar el informe de crédito a TransUnion, Equifax o Experian. “Por cada compañía, te van a dar acceso gratuito al informe una vez al año. Al revisarlo, puedo enterarme de si alguien me robó la identidad o si aparezco con deudas que no solicité”, dijo el portavoz. Si se detecta un error, se debe hacer la reclamación a la compañía del informe de crédito y al comercio en el que se tomó crédito sin su autorización.
Sin duda, la puntuación de crédito es un factor fundamental al momento de organizar nuestras finanzas. Por lo tanto, para realizar inversiones trascendentales, como comprar nuestro hogar soñado, es necesario contar con un historial crediticio saludable.
Para más información sobre préstamos hipotecarios y finanzas personales, puede llamar a Popular Mortgage al 787-707-7070, acceder a Popular.com/hipotecas y a Popular.com/finanzasentusmanos.
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